Plazo de prescripción de deudas en Texas: tarjetas de crédito, préstamos y más

En Texas, un acreedor o cobrador de deudas generalmente tiene cuatro años para demandarlo por una deuda de consumo, como una tarjeta de crédito, un préstamo personal o una factura médica. Los cuatro años normalmente empiezan cuando usted dejó de pagar, no cuando abrió la cuenta ni cuando la deuda se vendió. Después de ese plazo, la deuda está "prescrita": sigue existiendo, pero la ley limita si lo pueden demandar por ella.

Pero algunas deudas tienen plazos distintos, ciertos hechos detienen el reloj y Texas trata a los compradores de deudas de forma diferente que a los acreedores originales. Esta guía explica cada regla con la ley que la respalda.

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La regla básica: cuatro años para una deuda

La Sección 16.004(a)(3) del Código de Práctica y Recursos Civiles de Texas dice que una demanda por una "deuda" debe presentarse a más tardar cuatro años después del día en que nace la causa de acción. Esta regla rige la mayoría de las demandas por tarjetas de crédito, de compradores de deudas y por préstamos personales. Dos disposiciones relacionadas completan el panorama:

• Cuentas abiertas y cuentas liquidadas. La Sección 16.004(c) también da cuatro años para una demanda por una cuenta abierta o liquidada, y dice que en esos casos la causa de acción nace "el día en que cesan los tratos" entre las partes.
• El plazo residual. La Sección 16.051 dice que toda acción sin un plazo expreso (salvo la recuperación de bienes inmuebles) debe presentarse dentro de cuatro años. Por eso, incluso una promesa informal o verbal de devolver dinero generalmente tiene un plazo de cuatro años, no de dos como dicen algunos sitios web.

Si el último día cae en sábado, domingo o día feriado, la Sección 16.072 extiende el plazo hasta el siguiente día en que estén abiertas las oficinas del condado.

Plazo de prescripción según el tipo de deuda

La fecha de inicio en su caso puede discutirse, así que tome la tercera columna como punto de partida.

Cuándo empieza el plazo en distintas deudas

Tarjetas de crédito

Un reclamo por una tarjeta de crédito generalmente nace cuando usted incumple el contrato al no pagar, que en la práctica es el primer pago mínimo que dejó de hacer y nunca puso al día. La fecha en que el banco "castigó" la cuenta (charge-off), la venta de la cuenta y la primera carta de un nuevo cobrador no inician un nuevo plazo. Si se puso al día y luego volvió a atrasarse, normalmente cuenta el incumplimiento más reciente. Vea cuándo empieza el plazo de cuatro años (en inglés).

Préstamos a plazos y vencimiento anticipado

En un préstamo pagadero en cuotas, cada cuota no pagada puede iniciar su propio plazo. Si el préstamo tiene una cláusula opcional de vencimiento anticipado, la Corte Suprema de Texas resolvió en Holy Cross Church of God in Christ v. Wolf, 44 S.W.3d 562 (Tex. 2001), que el plazo sobre todo el saldo empieza cuando el prestamista realmente declara el vencimiento anticipado, lo cual generalmente requiere un aviso de intención de acelerar y un aviso de aceleración.

Si el préstamo se documentó con un pagaré negociable pagadero en una fecha determinada, la Sección 3.118(a) del Código de Negocios y Comercio permite seis años desde la fecha de vencimiento o la fecha de vencimiento anticipado. Saber si un pagaré de consumo es negociable es una cuestión técnica.

Saldos de carros después del embargo

Después de vender un carro embargado, el prestamista puede demandar por la "deficiencia", es decir, lo que queda por pagar. El capítulo 9 del Código de Negocios y Comercio regula el embargo y la venta, pero no fija un plazo de prescripción. El plazo es de cuatro años, ya sea bajo la Sección 16.004 como deuda o, si el contrato de venta a plazos se trata como un contrato de compraventa de bienes, bajo la Sección 2.725, que dice que el reclamo nace cuando ocurre el incumplimiento. Qué fecha cuenta suele estar en disputa. Vea si lo pueden demandar por el saldo de un carro (en inglés).

Facturas médicas

Los proveedores médicos y sus cobradores normalmente demandan por una cuenta, así que aplican cuatro años bajo la Sección 16.004(a)(3) o (c). Texas también exige una factura detallada antes de que muchos proveedores puedan cobrar; vea nuestra actualización sobre la ley S.B. 490 de Texas (en inglés) y la pregunta sobre demandas por facturas médicas (en inglés).

Préstamos estudiantiles

Los préstamos estudiantiles federales son la gran excepción. Bajo 20 U.S.C. § 1091a(a), ningún plazo de prescripción limita el tiempo en que el Departamento de Educación, una agencia garante o ciertas escuelas pueden demandar, cobrar una sentencia o usar compensaciones y embargos sobre un préstamo estudiantil federal en incumplimiento. Vea nuestra actualización sobre el cobro de préstamos estudiantiles federales (en inglés). Los préstamos estudiantiles privados de bancos y otros prestamistas siguen las reglas normales de Texas.

Hipotecas y préstamos sobre el valor de la vivienda

La Sección 16.035 exige que una demanda para ejecutar un gravamen sobre bienes inmuebles, y una venta extrajudicial por ejecución hipotecaria, se hagan dentro de cuatro años después de que nace el reclamo. En un pagaré a plazos, el plazo no empieza hasta que vence la última cuota (§ 16.035(e)), pero un vencimiento anticipado lo adelanta. Cuando pasan los cuatro años, el gravamen y la facultad de venta "quedan sin efecto" (§ 16.035(d)). El prestamista puede revocar un vencimiento anticipado por aviso escrito (§ 16.038). Vea nuestra actualización sobre deudas hipotecarias prescritas (en inglés).

Qué detiene o extiende el plazo

Un reconocimiento por escrito y firmado

La Sección 16.065 dice que el reconocimiento de una deuda que parece prescrita no puede usarse para vencer la prescripción "a menos que el reconocimiento sea por escrito y esté firmado" por la persona obligada. Una carta o un formulario de plan de pagos firmado en el que usted admite la deuda sin reservas puede darle al acreedor un nuevo reclamo; una llamada telefónica no.

Pagos

Para los compradores de deudas, la ley de Texas es clara: una vez que una deuda de consumo está prescrita, un pago, una reafirmación verbal o escrita "o cualquier otra actividad en la deuda de consumo" no revive el derecho a demandar (Código de Finanzas § 392.307(d)). En cuanto a los acreedores originales, los tribunales de Texas no han sido del todo uniformes sobre si un pago parcial por sí solo renueva el plazo, así que hable con un abogado antes de pagarle a un acreedor original por una cuenta vieja. Vea si un pago reinicia el plazo (en inglés).

Ausencia de Texas, mudanza a Texas y fallecimiento

• Ausencia del estado. La Sección 16.063 todavía dice que la ausencia de una persona de Texas suspende la prescripción durante el tiempo de la ausencia. Pero la Corte Suprema de Texas la ha limitado: en Kerlin v. Sauceda, 263 S.W.3d 920 (Tex. 2008), y Ashley v. Hawkins, 293 S.W.3d 175 (Tex. 2009), resolvió que no suspende el plazo para un demandado a quien se le podía notificar fuera del estado bajo la ley de jurisdicción extendida (long-arm) de Texas. Vea si lo pueden demandar si se mudó fuera de Texas (en inglés).
• Mudanza a Texas. Bajo la Sección 16.067, un reclamo ya prescrito según la ley del estado de donde usted vino no puede presentarse aquí, y una deuda contraída antes de mudarse no prescribe hasta que usted haya vivido en Texas por 12 meses.
• Fallecimiento. La Sección 16.062 suspende la prescripción por 12 meses después de la muerte del deudor o del acreedor, o hasta que se nombre un albacea o administrador, si eso ocurre antes.

Presentar la demanda no basta sin la notificación

El acreedor detiene el reloj al presentar la demanda, pero solo si después actúa con diligencia para notificarle. Una demanda presentada justo antes del vencimiento y notificada meses después todavía puede estar prescrita si la demora no se explica (Proulx v. Wells, 235 S.W.3d 213 (Tex. 2007)).

Contrademandas

La Sección 16.069 permite que una parte presente una contrademanda que surge de la misma transacción dentro de los 30 días posteriores a su fecha de contestación, aunque el reclamo estaría prescrito de otra forma. Si usted demanda a un acreedor por una cuenta vieja, este podría contrademandar por el saldo.

Compradores de deudas frente a acreedores originales

Texas marca aquí una línea clara. Desde el 1 de septiembre de 2019, la Sección 392.307(c) del Código de Finanzas dice que un comprador de deudas no puede, directa ni indirectamente, demandar ni iniciar un arbitraje por una deuda de consumo después de vencido el plazo de la Sección 16.004 o de la Sección 3.118 del Código de Negocios y Comercio. La Sección 392.307(e) exige que un comprador de deudas que cobra una deuda prescrita lo diga en su primera comunicación escrita, con un aviso que empieza "THE LAW LIMITS HOW LONG YOU CAN BE SUED ON A DEBT" ("La ley limita cuánto tiempo lo pueden demandar por una deuda") y que indica si la deuda todavía puede reportarse a los burós de crédito. Vea nuestra actualización sobre la ley H.B. 996 (en inglés) y si un comprador de deudas puede demandar por una deuda prescrita (en inglés).

La ley federal agrega otra protección. El Reglamento F, 12 C.F.R. § 1006.26(b), dice que un cobrador de deudas sujeto a la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA) "no debe presentar ni amenazar con presentar una acción legal" contra un consumidor para cobrar una deuda prescrita. Vea nuestra actualización sobre el Reglamento F y las deudas prescritas (en inglés) y la decisión del Quinto Circuito de que amenazar con demandar por una deuda vieja puede violar la FDCPA (en inglés).

Los acreedores originales, como el banco que emitió su tarjeta, no son compradores de deudas y generalmente no son cobradores bajo la FDCPA cuando cobran sus propias cuentas. No tienen una prohibición absoluta de demandar después de cuatro años; la prescripción es una defensa que usted debe presentar, y el plazo para contestar sigue corriendo.

Cómo calcular su fecha: un ejemplo

Suponga que nunca hizo el pago de su tarjeta que vencía el 5 de junio de 2022, ni ninguno después, y que el banco castigó la cuenta y la vendió en 2023.

1. Encuentre la fecha del incumplimiento. Alrededor del 5 de junio de 2022; el castigo de la cuenta y la venta no la cambian.
2. Sume cuatro años. Eso da el 5 de junio de 2026, un viernes, así que la regla de fines de semana de la Sección 16.072 no la mueve.
3. Revise si algo detuvo o reinició el plazo, como un reconocimiento firmado, una ausencia que hizo imposible notificarle o un fallecimiento. Si se trata de un comprador de deudas, un pago posterior no importa (§ 392.307(d)).
4. Compare la fecha de presentación. Si el comprador de deudas presentó la demanda el 3 de agosto de 2026, lo hizo después de vencido el plazo. La Sección 392.307(c) dice que no debió demandar, y usted presentaría la prescripción en su contestación.
5. Revise la notificación. Si la demanda se presentó a tiempo pero le notificaron mucho después, pregunte si el demandante actuó con diligencia.

El aviso de validación de un cobrador indica una "fecha de desglose" (itemization date), que puede ayudar a reconstruir la cronología, pero no es necesariamente la fecha del incumplimiento.

La prescripción es una defensa que usted debe presentar

Normalmente el tribunal no aplica la prescripción por su cuenta. En los tribunales de condado y de distrito, la Regla 94 de Procedimiento Civil de Texas incluye la prescripción entre las defensas que el demandado "debe presentar de manera afirmativa" en su contestación. Omitirla puede significar perderla, así que debe incluirse en una contestación escrita presentada a tiempo: a las 10:00 a.m. del lunes siguiente a los 20 días desde la notificación (Regla 99(b)). Si el demandante luego presenta una moción de sentencia sumaria, su respuesta y sus pruebas vencen 21 días después de presentada la moción, para mociones presentadas a partir del 1 de marzo de 2026 (Regla 166a; vea nuestra actualización, en inglés).

El juzgado de paz (justice court) es diferente. La mayoría de las demandas por tarjetas de crédito de $20,000 o menos se presentan allí como "casos de reclamo de deuda" (Regla 500.1(b)). En el juzgado de paz, una contestación que simplemente niega los reclamos "no impide que el demandado presente cualquier defensa en el juicio" (Regla 502.5(b)), y la contestación vence al final del día 14 después de la notificación (Regla 502.5(d)). Aun así, es prudente mencionar la prescripción por escrito. Nuestra guía sobre los casos de reclamo de deuda en el juzgado de paz explica los procedimientos especiales de la Regla 508. Vea también qué defensas deben incluirse en la contestación (en inglés).

Qué hacer si lo demandan por una deuda vieja

1. Encuentre su fecha límite. Use nuestra calculadora de fecha límite. Una deuda prescrita igual puede terminar en una sentencia en rebeldía si usted no contesta.
2. No pague ni firme nada todavía. Con un acreedor original, un reconocimiento firmado puede crear un nuevo reclamo.
3. Presente una contestación que incluya la prescripción. Nuestra guía sobre cómo contestar una demanda por deuda en Texas explica las partes de una contestación, y nuestra guía de defensas en una demanda de cobro (en inglés) cubre otras que suelen aplicar.
4. Revise cómo se comportó el cobrador. Demandar o amenazar con demandar por una deuda prescrita puede violar la FDCPA, el Reglamento F o la Ley de Cobro de Deudas de Texas. Esos reclamos son una demanda federal aparte, no una contrademanda dentro del caso de cobro, y un servicio separado de la defensa de deudas. Vea nuestra página de abogados FDCPA.

Si ya se dictó una sentencia, la prescripción ya no puede presentarse de la forma normal, pero puede haber otras opciones. Lea qué pasa si ignora una demanda por deuda en Texas y cómo reabrir una sentencia en rebeldía (en inglés).

Los reportes de crédito y las sentencias tienen otros plazos

Reportes de crédito. El límite de siete años para los reportes de crédito es una regla federal aparte. Bajo 15 U.S.C. § 1681c(a)(4) y (c), una cuenta en cobranza o castigada generalmente no puede reportarse por más de siete años, contados desde 180 días después de que empezó la morosidad. Vea cuánto tiempo puede aparecer una cobranza en su reporte (en inglés).

Sentencias. Una vez que el acreedor gana una sentencia, la regla de cuatro años ya no aplica. Una sentencia de Texas queda inactiva solo si no se emite un mandamiento de ejecución dentro de los 10 años después de dictada, o dentro de los 10 años después del último mandamiento (CPRC § 34.001), y una sentencia inactiva puede revivirse dentro de dos años (§ 31.006). Vea cuánto dura una sentencia en Texas (en inglés).

Cómo puede ayudarle Texas Debt Law

El abogado Shawn Jaffer ha manejado miles de demandas de cobro de deudas en Texas, y nuestra firma ha logrado que se desestimen cientos de demandas por deudas. Revisamos sus fechas, presentamos todas las defensas que apliquen, atendemos clientes en todo el estado y hablamos español. Conozca a nuestros abogados de defensa de deudas en Texas.

Nuestros honorarios fijos empiezan en $400 y ofrecemos planes de pago. Llame o envíe un mensaje de texto al (214) 945-0000; contestamos los 7 días de la semana. También puede pedir una evaluación gratuita de su caso.

Preguntas frecuentes

¿La deuda desaparece después de cuatro años?

No. La deuda sigue existiendo y un cobrador puede pedirle que la pague voluntariamente, pero un comprador de deudas no puede demandarlo por ella (Código de Finanzas § 392.307), y los cobradores sujetos a la FDCPA no pueden demandar ni amenazar con demandar (12 C.F.R. § 1006.26(b)). Vea qué es una deuda zombi (en inglés).

¿Me pueden demandar por una deuda prescrita?

Todavía pueden presentar una demanda, sobre todo un acreedor original, y usted todavía tiene que contestarla. La prescripción es una defensa que usted presenta. Vea qué pasa si lo demandan por una deuda prescrita (en inglés).

¿Cuánto tiempo tengo para demandar a un cobrador que violó la ley?

Un reclamo bajo la FDCPA debe presentarse dentro de un año de la violación (15 U.S.C. § 1692k(d)). Vea cuánto tiempo tiene para demandar a un cobrador (en inglés).

Esta guía es información general sobre la ley de Texas, no asesoría legal, y leerla no crea una relación abogado-cliente. Las preguntas sobre prescripción dependen de fechas y documentos exactos; hable con un abogado sobre su situación.

Fuentes

• Código de Práctica y Recursos Civiles de Texas, capítulo 16 (§§ 16.004, 16.035, 16.038, 16.051, 16.062, 16.063, 16.065, 16.067, 16.069, 16.072)
• Código de Finanzas de Texas, capítulo 392 (§ 392.307, compradores de deudas y deudas prescritas)
• Código de Negocios y Comercio de Texas, capítulo 3 (§ 3.118, pagarés negociables) y capítulo 2 (§ 2.725, contratos de compraventa)
• Código de Propiedad de Texas, capítulo 51 (§ 51.003, deficiencias después de una ejecución hipotecaria)
• Código de Práctica y Recursos Civiles de Texas, capítulo 34 (§ 34.001, sentencias inactivas) y capítulo 31 (§ 31.006, reactivación)
• Reglas de Procedimiento Civil de Texas (Reglas 94, 99, 166a, 500.1, 502.5), Corte Suprema de Texas
• 12 C.F.R. § 1006.26 (Reglamento F, deudas prescritas), eCFR
• 20 U.S.C. § 1091a (préstamos estudiantiles federales), 15 U.S.C. § 1681c (plazos de los reportes de crédito) y 15 U.S.C. § 1692k (recursos y plazo bajo la FDCPA), Legal Information Institute

Información general, no asesoría legal para su caso.